房县城关镇：勒紧腰带过日子 积蓄财力谋发展

这样看来，国家已经对地方政府融资平台债务的风险性高度重视。

总体来讲我们觉得批发环节也要给予注意，但是，这个台阶似乎现在迈不了太大，要迈就是一个相当小的台阶，是这样一种做法。这个台阶可能需要有更多的功能考虑，然后看下一步有什么样的机会能够升级换代。

跨境汇款既有技术方面的难度，更有政策制定方面的难度，特别是涉及到跨境劳工向家里汇款的，涉及到发达国家和发展中国家，发达国家之间的相互汇款，尽管有美元、日元、欧元，相对来讲效率比较高的，成本也不算太高，但是发展中国家成本就比较高，时间延迟也比较多，因此这是一个迈台阶的机会，但是也不是单靠技术系统就能解决的。但实际上你真正看起来各个国家，都是十多年、几十年之间都会发生金融危机，因此抗冲击能力也是很重要的。所以要用这种差距化，衡量台阶到底迈得有多大来看我们选择什么样的方向。另外这也是客户的需求，客户也不希望有太复杂的、太多种多样的支付方式。有的人虽然认识也不知根知底，所以必然需要找一家银行，A国找一家自己熟悉的银行，他开户的银行，B国也找一家他熟悉的银行，银行之间建立了代理行关系，代理行关系除了做付款以外，实际上是建立一种信任关系，帮助企业之间建立的人的关系。

所以必然是在中间的某一个平衡点，但是这个平衡点也可以选择稍微偏左一点或者稍微偏右一点。人民币国际化更多的是取决于体制、政策上的选择，更多地取决于我国改革开放的进展，而不是取决于技术上的因素。其中6大银行科技投入956.86亿元，比上年增长33.6%。

一是改变支付市场的格局。这家成立6年的银行，有效客户数超过1亿，核心财务指标良好，市场竞争力超越多数商业银行。一是可能冲击主权货币地位。我国人口数量和支付市场规模居全球之最，数字人民币必须确保在高并发市场中运行的可靠性、安全性和权威性。

在深圳，微众银行服务的科创企业1200家，占全市入库科创企业的40%，已提供贷款16亿元，这些客户享受政府的科技型企业贷款贴息后，贷款年化利率可低至1.62%。我认为，当前金融监管的主色调是规范化监管，与此同时，随着《反垄断法》的落地实施，预防和制止垄断行为，保护市场公平竞争，将进一步规范金融市场秩序。

数字人民币将在某些场景中替代人民币现钞，但人民币现钞不会彻底退出市场。在法定的货币形态中增加数字人民币，在市场化支付工具主导的零售市场中增加官方的支付工具。我个人认为，我国立法和执法的焦点在于：如何协调数字经济社会的宏观稳定与微观动力，如何划分数据资源固有的商业价值与数据挖掘应用产生的商业价值，如何平衡数据所有者的基本权利与数据占有者的商业利益。科技投入占营业收入的平均比例达2.82%，比上年提高0.47个百分点。

数字信任的价值，一是在信任未知或信任薄弱的环境中形成可信任的纽带，节约信用形成所需的时间和成本，加持商业信用。经济危机发生时，信用等级较低的商业银行可能出现难以控制的数字货币存款挤兑，并可能引发连锁效应。数字货币既可以在本国进行境内支付或跨境支付，又可以在其他国家进行境内支付或跨境支付，这固然有利于提高支付的效率，但将裂解现行的国际货币体系和主权货币制度。例如，规定企业收集及处理数据必须得到数据所有者明确的同意，规定企业不得超越约定范围收集、处理和使用数据，同时给予数据所有者要求数据占有者删除涉及本人隐私数据的权利。

人们认识到，金融不得不创新，不能不创新。已经引起监管者特别关注的是，数字化技术的创新和应用，可能改变金融业的传统模式。

区域性中小银行与互联网平台合作，通过数据+技术+场景的模式开启全国性经营，在扩展业务范围的同时，也扩大了流动性风险和信用风险。在实名制的账户管理制度下，无法实现匿名支付的需求。

首要目标是确保数字人民币在高并发市场中的规模化可靠应用。颇有颠覆性意味的是，拥有算力优势和数据资源优势的金融科技平台和数字化金融机构，在银行业、保险业市场上横冲直撞，急速扩张。不必重构货币发行与管理格局，有利于管控风险。第一，中央银行数字货币的蓄势待发。图像识别技术可以在理赔早期识别欺诈风险，每年可减少数十亿元的风险渗透。互联网贷款管理办法对此作了规范。

央行数字货币资金流信息可以实时观察、全程追踪，从反腐败、反洗钱、反恐融资、反逃税的角度看，能够达到更好的管控效果。展望全球，我们面对的地域金融竞争可思可虑。

2020年6月，中金公司与腾讯数码合资成立金腾数据。2020年3月，微众银行针对中小微科创企业的需求，打造微业贷科创贷款，无需抵质押，无需线下开户，核定的授信额度可以随借随用，能够解决科技型中小微企业因轻资产无抵押而面对的融资难题，目前这一贷款已扩展至全国19个省市、100多个地级市。

其一，在数字化时代，如何打造高效、可靠的法定数字货币，应对虚拟货币对现行货币体系和金融体制的冲击。数字货币在全球数字经济竞争中将居于核心地位。

我国的整体实力目前落后于美国，但经济发展的品质和速度领先于美国等西方发达国家。应该努力把数字人民币打造成全球最佳的央行数字货币。其中的多模态身份认证，已经应用于普惠小额贷款、银行保险账户开户，可以将普惠贷款的办理时间缩短到3分钟。全球多数国家的政策态度和具体动作表明，央行数字货币的发行不再是要不要的问题，而是可信的技术创新和可行的制度创新所需的时间长短的问题。

Libra或将成为数字经济时代美国继续推进美元货币霸权的工具，有可能排斥数字人民币进入国际市场。二是在广域、高速的网络中建立可信的认证工具，提高物联网的效率和可靠性。

近些年，金融机构开始将集中式架构转变为集中式+分布式+数据云的架构，推进以金融服务效率为重心的数字化流程再造，目前已初步建成新的技术平台。从2015年开始，兴业银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行、华夏银行、工商银行、北京银行、中国银行、农业银行、交通银行、廊坊银行设立了金融科技子公司。

一些国家对央行数字货币的态度偏于审慎。日本对批发型央行数字货币停留在理论研究层面，但迫于无现金社会的大趋势，最近加快了零售型央行数字货币的研发进度。

二是采用央行中心管理模式。四是金融科技创新制度建设。4、面向未来的金融科技创新 注目本土，我们的金融科技创新成就可圈可点。为此，需要建立可靠的技术架构，需要开发丰富的应用场景，需要制定相应的法律制度，才能大范围推广应用。

我国的数字人民币的基本架构已经明确。目前已经完成应用分布式账本技术实现银行间支付结算、跨区块链平台结算资产以及基于央行数字货币的跨境支付方案，正在对基于区块链的支付网络的商业可行性进行验证。

即使是大国，经济上的闭环运行一般只会降低经济资源配置的效率，增加经济运行的总体成本，并影响国民消费的品质。数字信任的主要优势是高效率、低成本的普惠性。

二是改变银行业竞争的格局。第四，构建穿透式的金融监管系统。